Jo moni kolmekymppinen ottaa vakuutuksen vakavan sairauden varalle – kaikkia syöpiä ei vakuutuskaan kata

Lähes puolet suomalaisista pelkää pitkäaikaista sairastumista. Pelko lisää myös vakuutusten kysyntää.

Finanssiala on tutkinut suomalaisten asennoitumista vakuutuksiin, ja tuoreimman kyselyn mukaan eniten pelätään pitkäaikaista sairastumista. Sitä pelkäsi 43 prosenttia kyselyyn vastanneista.

Tämä pelko on siivittänyt myös vakavien sairauksien vakuutusten kysyntää.

– Vakuutuksen ottaneiden määrässä on ollut tasaista kasvua useamman vuoden ajan. Tätä ei selitä väestön ikääntyminen, vaan viimeisen kahden vuoden aikana yleisin ottaja on ollut iältään alle 35-vuotias, kertoo johtaja Veera Lammi Lähitapiola Henkivakuutuksesta.

Myös Vakuutusyhtiö Ifissä kysyntä on ollut viime vuodet tasaista.

– Kysynnässä näkyy piikkejä, kun esimerkiksi jonkun julkisuuden henkilön sairastumista tai menehtymistä käsitellään mediassa. Tämä muistuttaa ihmisiä riskistä sairastua. Meillä suurin osa vakuutuksen ottajista on 20–49-vuotiaita, Ifin henkilövakuutusten tuotepäällikkö Piia Kononen toteaa.

Vakavien sairauksien vakuutusten kattavuudessa on eroja. Lähitapiolassa vakuutuksen kuuluvat muun muassa syövät, aivokasvaimet, sepelvaltimoleikkaus, elinsiirto ja MS-tauti.

Ifin kymmenen vakavan sairauden ja vamman paketti sisältää sairauksia syövistä sydän- ja aivoinfarkteihin sekä vakaviin palovammoihin.

– Ihosyövistä melanooma on vakavan sairauden turvasta korvattava, mutta esimerkiksi tyvisolusyöpä ei kuulu vakuutuksen piiriin. Vakuutus on tarkoitettu kattamaan isompia hoitokuluja tai ansionmenetyksiä, ja tyvisolusyövästä ei yleensä seuraa esimerkiksi pitkää sairauslomaa, Kononen muistuttaa.

Vakuutus on tarkoitettu kattamaan isompia hoitokuluja tai ansionmenetyksiä.

Piia Kononen

Lähitapiolassa vakuutuksen voi ottaa täysi-ikäisestä 64-vuotiaaksi asti. Ifissä vastaava ikähaarukka on 15–59 vuotta. Maksu nousee molemmilla yhtiöillä iän karttuessa.

Lähitapiolassa vakuutussummaltaan 50 000 euron vakuutus maksaa 30-vuotiaalle kympin kuussa. Nelikymppisellä summa on jo päälle kahdenkympin.

Ifissä 30 000 euron vakuutus kustantaa kolmekymppisellä 80 euroa vuodessa. Nelikymppisellä summa on 175 euroa.

Yleensä vakuutukset perustuvat kertakorvaukseen, joka maksetaan, kun vakuutettu saa diagnoosin. Korvauksen käyttötarkoituksen voi valita vapaasti. Korvauksella voi maksaa esimerkiksi sairaudesta aiheutuneita hoitokuluja yksityisellä lääkärillä.

Vakuutuksen saamiseksi ei ole erityisiä esteitä. Veera Lammin mukaan asiakkaan terveydentila selvitetään kyselyllä, mutta esimerkiksi geneettistä alttiutta tai riskiä tiettyyn sairauteen ei kysytä. Sama pätee Ifiin.

Asiakkaan terveyshistoriaa selvitetään Lähitapiolassa viiden edeltävän vuoden ajalta. Jos vakuutuksen hakijalta on jo esimerkiksi löytynyt syövän esiaste tai hän on saanut todettuun sairauteen hoitoa, se vaikuttaa vakuutuksen saamiseen.

– Nämä ovat tapauskohtaisia, mutta jos on jo akuutti tilanne tai jo sairastunut, ei voi saada turvaa, Lammi tiivistää.

Piia Konosen mukaan Ifistä on mahdollisuus saada vakuutus, vaikka vakuutetulla olisi jo jokin diagnoosi.

Vakavan sairauden osalta otetuissa vakuutuksissa alan yleinen käytäntö on karenssi. Eli esimerkiksi Ifissä korvausta ei makseta, mikäli syöpä tai aivojen hyvälaatuinen kasvain todetaan 90 päivän sisällä vakuutuksen antamisesta. Vastaava käytäntö on myös Lähitapiolassa.

Nämä ovat tapauskohtaisia, mutta jos on jo akuutti tilanne tai jo sairastunut, ei voi saada turvaa.

Veera Lammi

Vakuutusta ottavan tulee olla rehellinen terveystietoja antaessaan. Lammin mukaan silloin tällöin käy ilmi, että kaikkea ei ole muistettu terveyskyselyssä kertoa.

– Tiettyjen asioiden unohtaminen on inhimillistä. Mahdolliset terveyskyselystä unohtuneet asiat kannattaa ilmoittaa mahdollisimman pian, jotta voimme arvioida, millainen vaikutus niillä olisi ollut vakuutuksen saamiseen.

Esimerkiksi jo saatu diagnoosi tai hoidettu sairaus pitää kertoa selvityksessä. Myös Kononen muistuttaa, että vakuutukseen voidaan jälkikäteen lisätä rajoitusehtoja. Törkeä huolimattomuus terveystietoja antaessa voi myös johtaa vakuutuksen irtisanomiseen.

Vakavan sairauden vakuutuksesta maksettuja korvauksia ei Lammin mukaan julkaista. Kononen toteaa, että Ifissä niitä on maksettu neljän vuoden aikana miljoonia.

Sekä Ifissä että Lähitapiolassa arvioidaan, että kiinnostus omaan terveyteen liittyviin vakuutuksiin näyttää pysyvän vahvana.

Koronapandemian alkuaikoina Ifissä huomattiin, että kiinnostus tavallisiin sairausvakuutuksiin kasvoi. Sittemmin tilanne on eri vakuutusten osalta tasoittunut.

Tällä hetkellä seurataan, miten hintojen nousu ja muu taloudellinen epävarmuus vaikuttavat vakuutusten kysyntään. Konosen mukaan ainakaan vielä ei ole tapahtunut muutosta suuntaan tai toiseen.